リード（結論）
- 収入変動のたびに悩むのはムダな意思決定コスト。
- **あらかじめ「超過分の配分表」**を決め、AIに毎月の判定＆提案をさせれば、感情に左右されず積立が増えます。
- 基本は新NISA×インデックス×ドルコスト。30年の視点で、**“止めない・迷わない・続ける”**だけ。
1. 生活防衛資金の確保（最優先ルール）
まずは生活防衛資金＝生活費の6か月分（目安）を現金で確保。
- まだ足りないなら：超過分はまず現金へ（満たすまで）
- すでに満たしたなら：以降は**全て「投資側のルール」**へ回す
生活防衛が先、投資は後。ここを守ると暴落時でも積立を止めずに済みます。
2. “超過分”の配分表（例：昇給・ボーナス時）
家計が黒字化した**「超過分」**に対して、最初から配分率を固定します。
（※下はテンプレ例。ご家庭の事情に合わせて%は調整可）
2-1 月収UP時（ベースアップ）
| 用途 | 目安配分 | ねらい |
|---|---|---|
| つみたて増額（新NISA・インデックス） | 70% | 積立ベースを底上げ |
| 特定目標（教育/住宅など） | 20% | 目的別の別口座へ |
| ライフアップ（経験投資/自己投資） | 10% | 継続のモチベ維持 |
例：月収+10,000円 → 7,000円を毎月のつみたてに上乗せ。残りは目的別と自己投資に。
2-2 ボーナス増額時（一時金）
| 用途 | 目安配分 | ねらい |
|---|---|---|
| 追加一括投資（新NISA内のインデックス） | 50% | 将来の複利を増やす |
| 教育・住宅などの積立口座 | 30% | 目的の可視化 |
| 生活アップ/クッション（現金） | 20% | 防衛資金の補充・安心感 |
±5%リバランスの観点で、**“足りない側”**に一括投資の向きを寄せると、売却なしで整えやすい（年1回総点検の方針と整合）。
3. AIプロンプト（家計入力→即提案）
3-1 月収UPがあった月
あなたは家計×投資の“追加配分コーチ”です。
前提：生活防衛資金は6か月分確保。長期方針＝新NISA×インデックス×毎月つみたて、30年運用。
今月の収入超過は【+10,000円】。現在の配分ルール＝つみたて70% / 目標資金20% / 自己投資10%。
出力：
1) つみたて増額額（毎月の定額をいくら上げるか）
2) 足りない側（±5%コリドーで不足）のカテゴリを優先する“向き先”
3) 目標資金・自己投資の金額
4) 来月までのチェックリスト（3件）
注意：売却提案は不要。感情語を入れず、手順のみ。
3-2 ボーナス支給月
前提：ボーナスの超過分は、投資50% / 目標30% / 現金20%。
リバランス方針：±5%超は“新規資金で戻す”を優先（売却は最終手段）。
入力：現在の資産配分、目標配分、ボーナスの超過【+200,000円】。
出力：
1) 追加一括投資の金額と“向き先”（足りない側へ）
2) 目標資金・現金の配分額
3) 実行手順（NISAのつみたて増額 or 成長投資枠の活用はオプション）
4) 実行メモ（1行）
3-3 生活防衛資金が未達のとき
生活防衛資金が不足。投資は一時的に増やさず、超過分は全額“現金クッション”へ。
条件を満たしたら、自動で通常の追加配分に戻すルール案を提示してください。
出力：現金が6か月分に到達する見込み月、以降の通常配分への復帰手順。
4. 増額手順（実装チェックリスト）
- 配分表を決める（↑のテンプレを家計版に微調整）
- AIに月次タスクを登録（「超過分判定→金額→向き先→実行メモ」）
- 証券口座の“自動つみたて”金額を更新（開始日を翌月1日に）
- 一時金は“足りない側”に一括投入（NISA内での追加が最優先）
- ログを1行：日付／増額額／向き先（米国・国内・全世界 etc.）
- 翌月の給与日に再点検（AIにリマインド：増額の定着確認）
5. よくあるつまずき → 先回り対策
- “余剰が出たら考える”は先延ばし：配分表を先に決めると迷いが消える。
- 暴落で止める：生活防衛資金があれば止めないで済む。**AIに「止めない宣言」**を月次で再確認。
- 贅沢に全部回る：自己投資10%枠で満足感を確保、残り90%を資産形成へ。
- 売買で合わせに行く：±5%はゆらぎ枠。新規資金で方向づけが基本。
6. まとめ（仕組みで上げる）
- 超過分の配分表＋AIの定例提案で、収入UPがそのまま積立UPに変わる。
- 30年の視点で、新NISA×インデックス×ドルコストを続けるのみ。
- 今日の増額が、未来の“安定資産”の差になります。
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