iDeCoと新NISAの“順番”をAIに整えてもらう（初級）：税制メリット×流動性で迷わず決める

リード（結論）

初心者はまず**新NISAで“つみたて自動化”**を作り、余力でiDeCoを検討が王道。
理由はシンプル：新NISA=いつでも売却可（流動性◎）／iDeCo=原則60歳まで引き出せない（流動性△）。
ただしiDeCoは**掛金の所得控除（節税）**が強力。税率が高いほどメリット大。
この記事では、違い→優先順位の考え方→AI比較プロンプトの順で即決できる形にします。

1. iDeCo／新NISAの違い（超要約）

項目	新NISA	iDeCo
税制	売却益・配当が非課税	掛金が全額所得控除＋運用益非課税＋受取時に各種控除
年間枠	360万円/年（つみたて120＋成長240）※合計	職業等で月額上限あり（例：会社員2.3万〜、自営業6.8万など）
生涯枠/期間	生涯1,800万円／非課税期間は無期限	原則60歳まで引き出し不可（加入年齢や制度改定に留意）
流動性	いつでも売却・再投資可	原則ロック（途中解約不可、受取時課税ルールあり）
手数料	基本的に低コスト（商品選択次第）	口座管理手数料など固定費がかかる

ざっくり：新NISA＝自由度、iDeCo＝節税の強さ。両方“良い”が、順番がカギ。

2. 優先順位の考え方（初級の安全策）

**生活防衛資金（6か月分）**を現金で確保
高金利の負債（リボ等）があれば先に返済
新NISA（つみたて投資枠）で毎月自動つみたて
余力でiDeCo（※ロックされても良い“本当に余らせられる”お金で）
さらに余力があれば：新NISAの成長投資枠やiDeCo増額を検討

こんな人はiDeCoの優先度↑

所得税率が高い層（控除メリットが大）
会社にマッチング拠出や企業型DCがあり、制度上の利点がある
老後資金として引き出せない仕組みをむしろ歓迎

こんな人は新NISAを先に極める

近い将来の出費可能性（住宅・教育・転職など）があり柔軟性が必要
投資初心者で、まずは**習慣化（自動つみたて）**を最優先
iDeCoの**口座手数料（固定費）**や受取時の手続きに抵抗感がある

3. AI比較プロンプト（あなた仕様に最適化：コピペOK）

3-1 優先順位の判定（初級）

あなたは「iDeCoと新NISAの優先順位」を整える比較コーチです。
前提：長期インデックス投資で30年後の資産形成を目指す。生活防衛資金は【◯ヶ月分】、負債は【有/無】。
入力：年齢【◯歳】、年収【◯万円】、課税所得の税率目安【◯%】、雇用形態【会社員/自営業等】、
企業型DCやマッチングの有無【有/無】、近3年の大きな支出予定【有/無】、毎月の投資余力【◯円】。
出力：
1) 新NISAとiDeCoの「先にやるべき順番」と理由（流動性/節税/固定費の観点）
2) 今月の推奨アクション（新NISAのつみたて額、iDeCoは何円から等）
3) 注意点（iDeCoロック・新NISAの生涯枠の使い方・手数料）
4) 1行まとめ（今やること）
禁止：特定銘柄の推薦や短期売買の助言

3-2 “つみたて金額”を決める

前提：新NISAは毎月つみたて、商品は全世界株式インデックスを想定。iDeCoは固定費を考慮。
入力：毎月投資余力【◯円】、賞与【年◯回・各◯円】、将来の大型支出予定【◯年後に◯円】。
出力：
1) 新NISAとiDeCoの配分例（例：新NISA◯円、iDeCo◯円）
2) 生活イベント前後の一時停止/再開の指針（新NISA優先で柔軟に）
3) 税率が上がった/下がった時の見直しルール（年1回点検）

3-3 年1回の見直し（税率・余力の変動対応）

年次点検です。税率・余力・ライフイベントを更新して、新NISAとiDeCoの配分を再計算。
出力：配分変更案（増額/据え置き/減額）、口座別の注意点、1行ログ。

4. 実行のしかた（最短チェックリスト）

新NISA口座を開設→つみたて投資枠で自動積立ON
iDeCoは“余力”で開始（最低掛金からでもOK）
年1回：AIに税率・余力・イベント予定を入れて配分見直し
ログは1行：「2025/01/05：新NISA2万円、iDeCo1万円、来年見直し」

5. よくあるQ&A（初心者向け）

Q. 先にiDeCoから始めるのはダメ？
A. ダメではありません。税率が高い人や、資金をロックしてでも老後へ確保したい人には有効。ただし初心者はまず**“柔軟に続けられる新NISA”**で習慣化を作ると失敗が少ないです。

Q. 商品は何を買えば？
A. 続けやすさ最優先で全世界株式インデックス（または先進国／米国など）から。低コスト・つみたて対応を条件に。

Q. 新NISAの成長投資枠は使う？
A. まずはつみたて投資枠で土台作り。余力や目標に応じて成長投資枠を検討。